Грамотное управление личными финансами позволяет иметь нужную сумму в любой жизненной ситуации. 

• в повседневных тратах
• при оплате налогов и сборов
• при оплате жилья/коммунальных услуг
• при погашении кредитов
• на транспортные расходы
• на дополнительное образование
• платные медицинские услуги
• отдых и путешествия
• хобби и досуг
• сбережения

Алгоритм личного финансового планирования

• Шаг 1. Определяем финансовые цели

Финансовая цель – это финансовое обеспечение своих желаний и потребностей. Определить финансовую цель помогут ответы на вопросы:

• Что я хочу?
• Сколько это стоит?
• Когда я хочу это приобрести?
• Сколько денег уже есть для этой цели?
• Есть ли периодичность накопления средств? Какая?

Финансовые цели могут быть краткосрочными и долгосрочными. Срок зависит от необходимой суммы и финансовых возможностей. Такими целями могут быть:

• ремонт в квартире
• путешествие
• покупка автомобиля
• строительство дома
• формирование начального капитала для бизнеса

Накопить на ремонт можно быстрее, чем на строительство дома или начало бизнеса. В зависимости от параметров цели, эксперты советуют ставить финансовые задачи на месяц, год, 5 и 10 лет.

Важно: финансовая задача должна быть конкретной, измеримой, достижимой и значимой. 

Когда ясны цель и сумма, необходимая для ее достижения, можно переходить к следующему шагу.

• Шаг 2. Составляем план личного бюджета

Любой бюджет начинается с определения суммы доходов. Личный бюджет чаще всего составляется на 1 месяц, в доходы включаются все поступления денежных средств в течение этого периода:

• заработная плата, пенсии
• выплаты по временной нетрудоспособности
• доходы от самозанятости
• доходы бизнеса
• проценты по вкладам
• социальные пособия
• доходы от имущества
• налоговые вычеты
• другие поступления денежных средств

Важно: не забывайте об источниках дополнительного дохода. Это может быть рост заработной платы за счет развития навыков и компетенций, увеличение доходов от предпринимательства и самозанятости, преобразование хобби в прибыльное дело, освоение новых направлений деятельности. Кроме того, дополнительный доход могут принести инвестиции, грамотное использование сберегательных продуктов, управление неиспользуемым имуществом.

Сумма всех денежных поступлений в течение месяца дает общую сумму доходов. 

Переходим к расходам. Важно не просто подсчитать, сколько средств тратится ежемесячно, но и систематизировать все траты на несколько крупных групп:

• текущие расходы: регулярные повседневные платежи, например, оплата аренды жилья, жилищно-коммунальных услуг, питания, транспортные расходы. Точно узнать сумму, которая необходима для каждой группы расходов, можно в своем банковском приложении, подсчитав сумму за предыдущий месяц
• предвиденные расходы: не относятся к повседневным, но о них известно заранее, например, покупка одежды, плановое обслуживание техники, подарки, досуг и хобби, поездки
• запланированные крупные покупки: бытовая техника, сезонные шины для автомобиля, мебель и т.д.

Суммируем расходы и получаем сумму, которая необходима на месяц.

Шаг 3. Анализируем и оптимизируем расходы

Если расходы в бюджете превышают доходы или занимают более 90% – понадобится новый план: продумываем варианты экономии средств.

Важно: не экономим на количестве и качестве, а выбираем аналоги, которые стоят дешевле. Например, более бюджетная замена ежедневным заказам продуктов питания – еженедельный заказ тех же продуктов. Даже при равной стоимости, появится экономия за счет стоимости доставки (один раз вместо семи).

Другой пример: проанализируйте стоимость услуг своего интернет-провайдера и узнайте, сколько стоят аналогичные в других компаниях, обслуживающих ваш микрорайон. Почти наверняка найдутся более интересные предложения. Оптимизировать бюджет можно за счет сбалансированности по времени запланированных трат и ожидаемых поступлений. Например, отложить покупку ноутбука до квартальной премии или воспользоваться рассрочкой, чтобы распределить платежи на несколько месяцев. Для этого подходят кредитные карты с беспроцентным периодом.

Помочь в контроле расходов может метод «5 конвертов»: распределяем полученные  доходы по следующим направлениям:

1. «На жизнь» или на повседневные расходы (жилье, продукты, быт, транспорт)
2. Финансовая подушка безопасности
3. Регулярные ежегодные расходы, в том числе для обеспечения финансирования форс-мажоров: страхование жизни и здоровья, имущества, ОСАГО
4. «На радости»: отпуск, хобби, досуг и путешествия
5. Крупные финансовые цели (пенсия, недвижимость, обучение детей)

Средства не обязательно раскладывать по конвертам, можно использовать различные счета. Например, средства «на жизнь» и «на радости» оставить на зарплатной дебетовой карте, финансовую подушку и средства на ежегодные расходы хранить на банковском вкладе, а накопления на крупные цели – на сберегательном счете. Это позволит получить дополнительный доход в виде процентов.

Шаг 4. Создаем накопления

Специалисты советуют откладывать не менее 10% от доходов. Эти средства станут финансовой подушкой безопасности на случай непредвиденных ситуаций. 

Размер финансовой подушки безопасности рекомендуют определить как сумму расходов на 3–6 месяцев вперед. Конечно, не нужно хранить наличные деньги дома, как минимум они постепенно обесцениваются инфляцией. Для накоплений можно использовать различные финансовые инструменты:

• накопительные банковские счета
• банковские вклады
• различные виды страхования, например, от потери работы или недвижимости
• инвестиционные счета
• пенсионные счета

Читайте полный отчет «Финансовая грамотность для нефинансистов» от РСХБ по ссылке.