Семейный бюджет: как сформировать и грамотно распределять

Семейный бюджет – это совокупность доходов и расходов семьи за определенный период. Грамотное управление семейным бюджетом подразумевает обеспечение финансовой стабильности семьи за счет качественного формирования, рационального расходования средств и управления рисками.

Семейный бюджет

Первый этап – формирование доходов и расходов. Доходы – это совокупность доходов взрослых, работающих, вкладывающих свой доход в общий бюджет и оплачивающих расходы членов семьи. Как правило, основа доходов семейного бюджета – это доходы мужа и жены. Формируются их доходы из заработной платы за работу по найму или предпринимательства взрослых членов семьи.

Расходы можно классифицировать по направлениям:

• общие текущие расходы (коммунальные платежи, обслуживание транспортных средств семьи и т.д.)
• расходы на обучение – не только детей, но и взрослых, например, курсы повышения квалификации, тренинги, изучения иностранных языков и т.д. В эту же статью можно включить плату за абонемент в спортивный зал
• расходы на питание
• повседневные расходы (одежда, аксессуары, игрушки, развлечения)
• сбережения и долгосрочные финансовые цели

Также расходы можно распределить по членам семьи:

• общие расходы
• расходы на детей
• личные расходы мужа
• личные расходы жены

Важная часть расходов – отчисления на формирования подушки безопасности семьи и регулярных отчислениях из общего бюджета на сбережения. Считается, что не менее 10% от общих доходов нужно направлять на сбережения.

Свободные средства могут не только обеспечить финансовую стабильность семьи, но и приносить дополнительный доход. Одно из направлений безопасных инвестиций – открытие сберегательных счетов. Так, в Россельхозбанке есть возможность открыть срочные (с повышенной процентной ставкой) и бессрочные (с возможностями пополнения и снятия средств в любое время) сберегательные счета.

Семейный бюджет включает еще и прогноз изменения доходов. Например, повышение заработной платы, очередной отпуск или получение пособия после рождения ребенка. Обычно составлять (планировать) семейный бюджет принято на месяц – в части текущих затрат и на период от года – в части финансирования долгосрочных целей.

Как и бюджеты компаний или государства, семейный может быть дефицитным, сбалансированным, профицитным, или по принятым в семье правилам распоряжаться своими доходами: общим, раздельным или долевым.

Самый выгодный с точки зрения финансовой устойчивости —  профицитный бюджет, когда мы тратим меньше, чем  зарабатываем. Такое состояние бюджета позволяет  откладывать деньги на нужные покупки. Дефицитный бюджет может привести к долговой яме.  Сбалансированный бюджет не позволяет реализовывать  долгосрочные финансовые цели. После оплаты всех расходов –  семья при таком бюджете  «выходит в ноль».

Также важно понимать и учитывать возможные риски, например, наступления неблагоприятных событий, решение которых будет осуществляться за счет семейных финансов, а также риски недисциплинированного расходования средств сверх бюджета. В первом случае поможет финансовая подушка безопасности или выплаты по договорам страхования – по болезни или несчастному случаю. Бороться со второй группой риском поможет контроль расходования средств и анализ бюджета за прошедший месяц.

Анализ доходов и расходов семейного бюджета: на что обратить внимание

Бюджет нужно не только планировать, но и анализировать по итогам периода. Нужно рассмотреть варианты пополнения бюджета. Например, за счет оптимизации налогов (применения налоговых вычетов) и получения социальных выплат. Чтобы получить профессиональную поддержку по вопросам налоговых вычетов и подаче налоговой декларации, можно воспользоваться услугой Россельхозбанка «Ваш юрист ПЛЮС». Это круглосуточная онлайн-поддержка квалифицированных юристов по всем правовым вопросам в течение года. Кроме того, специалисты могут подготовить документы: исковое заявление, досудебную претензию, жалобу, договор купли-продажи, декларацию 3-НДФЛ.

Также нужно рассматривать дополнительные источники заработка взрослыми членами семьи и продажу имущества, в том числе детских вещей и игрушек, когда ребенок вырос.

Кроме этого, анализируются расходы и выявляются излишние и непредвиденные траты. Они могут быть одноразовыми или повторяющимися. Если первые вызваны конкретными обстоятельствами, например, необходимость ремонта автомобиля, то в следующем месяце эту сумму можно перераспределить на другие статьи расходов. Повторяющиеся, т.е. расходы, которые появились в этом месяце, но станут регулярными нужно включить в соответствующую статью расходов. Например, плату за детский сад.

Главное, анализируя бюджет за прошедший месяцу, найти точки возможной экономии. Как правило, сэкономить средства можно, приобретая пакетные варианты услуг: ежемесячные абонементы в клубы, оплата занятий сразу за месяц – и т.д., а также заменяя дорогие товары аналогами такого же качества и потребительских свойств.

При этом для экономии важно проанализировать – всеми ли услугами, за какие платят из семейного бюджета – пользуются в финансируемом объеме. К направлениям, на какие важно обратить внимание, относятся – подписки на платные сервисы, телефонная связь, абонементы в клубы, куда члены семьи не ходят и т.д.

Читайте полный отчет «Финансовая грамотность для нефинансистов» от РСХБ по ссылке.