Кредит под залог трактора: как получить финансирование с обеспечением сельхозтехникой и оборудованием

Возможность кредитования под залог прописана в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 «Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества…».

 

Что такое залог

 

Понятие залога содержится в Гражданском кодексе РФ. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога). Другими словами, для банка залог – один из способов гарантии возврата кредита.

 

 

Необходимость залога возникает, если у заемщика испорчена кредитная история, например, он не смог вовремя рассчитаться с банком по полученному ранее кредиту. Или в случае, если сумма кредита значительная по сравнению с финансовыми показателями (оборотом, выручкой, прибылью) заемщика. С помощью залога банк снижает свои риски, выдавая такой кредит. Самый распространенный случай залога – ипотека. Квартира после покупки с помощью ипотечного кредита остается в залоге у банка, в собственность заемщика она переходит после того, как он выплатит всю сумму и проценты.

 

Но в некоторых случаях залог помогает получить кредит на более выгонах условиях по сравнению со стандартными. Это как раз ситуация сельхозпроизводителя. Цена техники значительная, выручка хозяйства не всегда соответствует нормативам банка для выдачи такой суммы. Банк вынужден повышать ставку, покрывая свои риски: если фермер не отдаст кредит вовремя или допустит просрочку, высокая ставка (и регулярные платежи) компенсируют часть убытков кредитной организации.

 

При залоге повышать ставку для заемщика нет необходимости, потому что банк имеет в залоге сельхозтехнику. При неблагоприятном сценарии он сможет реализовать залоговое имущество и возместить свои убытки.

 

Такой кредит для фермера более привлекателен, переплата по нему меньше, а финансовая нагрузка от платежей ниже. Банки могут принимать в залог как технику и оборудование, которые приобретаются на средства кредита, так и ту, которая уже есть в собственности КФХ.

 

Важно: технику, которая уже работает в поле или оборудование с фермы, не придется передавать в залог физически. Новый трактор, комбайн, миксер-кормораздачик или линия по переработке овощей также будут исправно трудиться, принося доход, но оставаясь в залоге, т.е. продать их без согласия банка не получится. 

 

 

Действуют специальные программы по кредитованию под залог приобретаемой техники или оборудования. Преимущество в том, что в программе уже учтены все особенности, условия продуманы и «заточены» под сельхозпроизводителя, с ними можно ознакомиться заранее, до подачи заявки.

 

Требования к заемщику и технике

 

Заемщиком по кредиту под залог приобретаемой техники может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Физическим лицам такой кредит получить нельзя. Еще одно требование – открыть счет в Россельхозбанке до подписания кредитного договора, но лучше это сделать до подачи заявки. Если у фермера нет статуса ИП, можно зарегистрировать бизнес с одновременным открытием счета. 

 

Поставщик техники должен быть зарубежным продавцом или российским заводом-изготовителем, дистрибьютором производителя или торговым домом. Продавец обязательно должен предоставить гарантийный период на приобретаемые технику и оборудование и обеспечить их техподдержку.

 

 

Обязательно застраховать залоговое обеспечение в пользу банка от рисков утраты имущества или его повреждения в одной из аккредитованных Банком страховых компаний. Если случится поломка, кража или другая неприятность, банк получит выплату по страховке.

 

Важно: новыми технику и оборудование банк считает, во-первых, если они не находились в эксплуатации, во-вторых, если с даты выпуска до даты подписания кредитного договора прошло не более двух лет. При выборе обращайте внимание, когда была произведена сельхозтехника, иначе банк откажет в кредите – или же выбирайте технику и оборудование на маркетплейсе Своё Фермерство: подходящие под тот или иной тип кредита товары промаркированы.

 

При покупке бывших в употреблении техники или оборудования дополнительно подписывается соглашение о способе обеспечения исполнения обязательства. В этом документе прописывается механизм обратного выкупа техники продавцом у заемщика. Если техника или оборудование зарубежного производства, такой механизм не применяется.

 

Важно: Обеспечением кредита под залог приобретаемой техники, как и следует из названия программы, может быть только та техника, которая покупается на средства кредита. Использовать в качестве залога другую технику нельзя. Но в некоторых случаях может потребоваться дополнительное обеспечение по кредиту, тогда можно использовать сельхозтехнику или оборудование, которые уже есть в собственности. 

 

 

Условия кредита

 

По программе кредитования под залог приобретаемой техники банк выдает кредит по ставке от 11,7% годовых. Это минимальная планка. Срок кредита при приобретении новой техники – до 7 лет, оборудования – до 5 лет.

 

При этом действует льготный период погашения основного долга — отсрочка до 12 месяцев. Это означает, что в течение первого года фермер будет выплачивать только проценты по кредиту, сумма платежа будет меньше. Но и сумма основного долга не уменьшится. Через 12 месяцев, когда новая техника будет приносить доход, сумма платежа увеличивается, но и основной долг будет сокращаться. Как правило, устанавливают индивидуальный график погашения кредита с учетом особенностей деятельности конкретного КФХ.

 

Важно: сумма кредита не превышает 85% от стоимости приобретаемой техники. Еще не менее 15% должен добавить фермер. Например, при покупке комбайна за 10 млн руб., банк выдаст не более 8,5 млн руб., остальное – собственные средства фермера.

 

Точная сумма собственных средств зависит от вида техники. Например, при приобретении самоходной сельхозтехники, тракторных прицепов и полуприцепов российского производства банк профинансирует 85% от цены, а тех же позиций, но зарубежного производства – 80% (20% фермеру придется добавить из собственных средств). Покупая комбикормовые стационарные установки производительностью до 10 т/час и входящее в их состав технологического оборудования фермеру нужно вложить 30% от цены, 70% добавит банк.

 

 

Средства предоставляются как в виде единовременного кредита, когда вся сумма сразу отправляется поставщику (по аналогии с потребительским кредитом или ипотекой), так и в виде кредитной линии. Во втором случае определяется лимит кредитования, а фермер может закупать необходимое оборудование постепенно. Например, при модернизации молочной фермы или запуске переработки собственной продукции, можно постепенно докупать нужное на средства кредитной линии.

 

Документы

 

Для получения кредита необходимо предоставить банку пакет документов. Для юридических лиц в него входят: учредительные документы и документы, подтверждающие регистрацию (оригиналы); лицензии, подтверждающие право заниматься отдельными видами деятельности (оригиналы); документы, подтверждающие полномочия руководителя и главного бухгалтера; копии паспортов руководителя и главного бухгалтера (все страницы, содержащие сведения): бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю годовую/квартальную дату (если кредит получаете в августе – отчеты за 2 квартал).

 

 

Индивидуальные предприниматели должны предоставить документы, подтверждающие регистрацию (оригиналы), лицензии, подтверждающие право заниматься отдельными видами деятельности (оригиналы), копии паспортов, удостоверяющих личности клиента и лиц, предоставляющих обеспечение (все страницы, содержащие сведения) и справку о финансовом состоянии на последнюю годовую/квартальную дату, составленную по форме банка.

 

Пакеты документов дополняются заявкой на предоставление кредита или кредитной линии. На рассмотрение необходимо три рабочих дня.

 

Читайте другие наши материалы:

• Ты их не видишь, но они есть: запчасти для иностранной сельхозтехники остаются доступны российским фермерам
• Ремонт сельхозтехники своими силами: в России необходимость, на Западе недоступная роскошь
• Топ 11 тракторов для 2023 года
• Техника для No-Till - облегчаем переход к нулевой технологии

 

Ручной тяжелый труд уже давно соседствует в растениеводстве и животноводстве с электроникой, на нашем маркетплейсе «Свое фермерство» вы сможете найти мини-заводы, оборудование и спецтехнику для фермы.