Какую страховку выбрать, чтобы избежать финансовых потерь

Тех, кто понимает ценность страховки для сельхозпроизводителей, становится все больше. Агрострахование растет, и за последние пять лет объемы увеличились втрое – до 11,3 млрд руб. Увеличиваются не только сборы страховых компаний, но и выплаты аграриям. В 2018 году они составили 1,6 млрд руб., в 2021 году – 5,7 млрд руб. По 2022 году пока есть данные только по сентябрь – 3,6 млрд руб. 

 

Агрострахование становится более популярным и за счет господдержки. В 2022 году объем сегмента страхования с ГП достиг почти 9,9 млрд руб., или 87% от всего рынка. Рост – 26%, агрострахование без помощи государства выросло на 9%.

 

Что такое агрострахование и с чем его…

 

Сельское хозяйство – специфическая отрасль, поэтому для нее создан отдельный вид страхования. Отличие агрострахования от обычного состоит в том, что объектом страхования могут выступать живые объекты: поголовье КРС, кур, растущая в поле пшеница или томаты в теплице. 

 

Агрострахование – это вид страхования, ориентированный на защиту сельского хозяйства от рисков. Застраховать можно любую деятельность, направленную на производство сельхозпродукции, будь то растениеводство, животноводство, аквакультура и т. д. 

 

 

Защита от потерь техники, зданий и сооружений, например, склада, где хранится выращенный картофель или сахарная свекла, фермы – это обычное страхование. Защита картофеля и свеклы, которые хранятся на складе, и живущих на ферме коров – агрострахование.

 

Спасти поле от заморозка и ледяной корки, как это произошло в апреле 2023 года в Рязанской области, полис агрострахования, конечно, не может. Потери озимых в регионе составили более 40%, в некоторых районах – до 90%. Предварительная оценка ущерба – более 1 млрд руб. Но если озимые были застрахованы, аграрии получат выплаты, в том числе и на пересев. 

 

Сельхозпроизводители помнят, 2021 год стал сложным: засуха в Поволжье и центре страны, наводнения и шторм на Дальнем Востоке, в Крыму и Краснодарском крае привели к существенным потерям урожая. Выплаты от страховых компаний получили аграрии в 58 регионах России. Больше всего средств было перечислено хозяйствам Ставрополья – 1,4 млрд руб. «РСХБ-страхование», на долю которого приходится почти 40% агрострахования в стране, в 2021 году выплатило страховое возмещение по заявленным убыткам на сумму более 2,6 млрд руб., в том числе более 1,5 млрд руб. по заявленным убыткам и 80 млн руб. – на пересев. В 2022 году – 731 млн руб. (эта цифра неполная, выплаты еще продолжаются).

 

Для сельхозпроизводителей страховка – возможность получить выплату, если что-то случилось с урожаем или поголовьем, включая потери от африканской чумы свиней, пожар или стихийное бедствие. Полученные средства покроют убытки, помогут пополнить стадо или пересеять погибшую культуру, да и продолжить выплаты по лизинговым и кредитам.

 

Второе важное отличие агрострахования – существенная господдержка. Другими словами, оплату части полиса страхования берет на себя государство в виде субсидий. Так, по программе страхования при ЧС урожай яровых в 2022 году можно было застраховать с увеличенной господдержкой. Государство компенсировало до 80% стоимости полиса. Для небольших хозяйств возможность сохраняется и в 2023 году. Обычно размер субсидии составляет 50% от суммы страховки. 

 

Конечно, есть и ряд условий, они прописываются в нормативных документах. Например, перечень объектов страхования, размер ставок для расчета субсидий на 2023 год установлены приказом Минсельхоза РФ от 09.08.2022 г. №507.

 

 

Куда бежать за агростраховкой?

 

Бежать никуда не нужно. Но важно знать, что договор должен быть заключен в системе агрострахования с господдержкой. Можно и вне системы, но тогда без субсидий.

 

В рамках агрострахования действуют стандартные программы, но учитывая специфику сельского хозяйства, даже внутри программ можно выбирать оптимальные условия для конкретного хозяйства, вида деятельности, региона и других особенностей.

 

Подобрать выгодный вариант поможет страховая компания. Ее выбор – это второй шаг на пути к страховке после принятия решения о том, что страхование необходимо. Выбирать нужно среди 11 компаний, входящих  в Национальный союз агростраховщиков, но будьте внимательны: система агрострахования в России создана в 2016 году и продолжает развиваться.

 

В 2022 году появился новый вид страхования – страховка урожай на случай чрезвычайных ситуаций. Однако работать по этой программе пока могут только 7 компаний из 11 членов НСА, потому что государство предъявляет требования не только к аграриям, но и страховщикам, и довольно строгие.

 

В страховой компании проверяют, подходит ли объект страхования под условия господдержки. Перечень обширный, но все-таки он конечный. Далее определяют сроки страхования, исходя из здравого смысла и ограничений, которые установлены нормативными документами. Например, договор страхования урожая заключается не позднее, чем через 15 дней после завершения сева.

 

Можно выбрать и опасные природные явления, от которых страховка защищает посевы: засуха, выпревание, ураганный ветер, град. Всего таких событий может быть 27. Страховой риск – снижение урожая на площади сева. 

 

В условия страхования также входит страховая сумма и франшиза, т.е. сумма, в пределах которой страховщик не компенсирует страхователю ущерб. При этом франшиза уменьшает страховую сумму. Чтобы понять, какой размер франшизы выгоден, и нужна ли она вообще, нужно провести расчет выплат с разными суммами франшизы и без нее.

 

Конечно, нужно внимательно прочитать договор страхования – и перечитать еще несколько раз. Обратите внимание на такие моменты, как последствия нарушения обязательств со стороны страхователя, они должны быть соразмерными; место разрешения споров в судебном порядке; сужение ответственности страховщика.  Например, единоразовая просрочка платежа не должна приводить к 50-процентному снижению выплаты, судебные споры проводиться исключительно по месту нахождения центрального офиса страховой компании (лучше там, где удобно фермеру). А ответственность страховщика – включать возмещения убытков не только за животных, которые изъяты в очаге инфекционной болезни, но и на других территориях страхования, указанных в договоре.

 

 

Договор вступает в силу после подписания и оплаты 50% его стоимости. Максимальная государственная субсидия по мультирисковому страхованию — 50%, на Дальнем Востоке – до 80%. 

 

Компенсация может доходить до 100% страховой стоимости урожая. Для этого нужно обратиться в орган управления АПК (чаще всего это региональный Минсельхоз) за получением субсидии на оплату части страховой премии.

 

Где деньги, Зин?

 

Если такого никогда не было, и вот опять, т.е. страховой случай – гибель посевов, поголовья и другие события, прописанные в договоре, все такие наступил, страховая компания выплачивает страховую выплату.

 

Обратите внимание, выплаты носит заявительный характер, т. е. страхователь должен заявить о наступлении страхового случая, подкрепить свои слова документами и только затем ожидать получения денег от страховой компании. 

 

Что именно должен делать страхователь, прописывается в договоре или специальной инструкции, которая к нему прилагается. В том числе, этот документ обычно предусматривает, что аграрий должен сообщать о каждом событии, имеющем признаки страхового – направлять в страховую компанию письменные извещения. А также и другую информацию, например, о том, что сроки посевной или уборочной компаний сдвинуты. Лучше заранее изучить, что и когда нужно сообщать страховщику, чтобы избежать проблем с выплатой. Подробно рассказали об этом здесь. 

 

Если застрахован урожай, в течение сельскохозяйственного года хозяйство фиксирует все природно-погодные явления, которые могут отрицательно повлиять на урожайность. При этом к фиксации обязательно привлекается страховая компания. Все акты обследования прилагаются к заявлению на получение выплаты. 

 

Если страховой случай наступил, посевы погибли после сильного града – или же стадо задохнулось в горящем коровнике, страховая компания выясняет обстоятельства. Если все подтверждается, то страховщик оценивает убыток, рассчитывает сумму страховой выплаты и перечисляет ее хозяйству – но только по окончании сезона. Важно: мультирисковый полис покрывает как прямые расходы, так и недополученную выгоду сельхозпроизводителя.

 

Смотрите также:

• Льготных тарифов не будет: Мишустин рассказал, как снизить затраты на электроэнергию в АПК
• Правительство поддержит фермеров субсидиями на энерготарифы
• А у нас субсидий море, а у вас чего такого? Обзор господдержки фермеров в разных странах

Россельхозбанк запустил маркетплейс фермерских продуктов «Своё Фермерство», здесь можно заказать мясо, молоко, а также корма для животных и технику от проверенных производителей.