Топ 10 ошибок фермера при подаче заявки на банковский кредит

Если нужны средства на развитие или инвестиции в новое направление бизнеса, реализацию проекта по переработке сельхозпродукции, самое логичное решение – получить банковский кредит, и желательно льготный, ставку по которому субсидирует государство. Чтобы не получить отказ, чтобы процесс от подачи заявки до получения средств прошел в максимально короткие сроки, нужно подготовить пакет документов для банка со всей необходимой информацией по проекту.

 

Главное – еще до подачи заявки уточнить условия кредитования. В том числе, если речь идет о льготном кредите: подпадает ли ваша деятельность под его требования, какие еще условия нужно соблюсти. Чтобы не наткнуться на этот подводный камень, нужно запросить у банка индикативные условия финансирования. Как правило, это документ, в котором собраны параметры кредита, требования к заемщику и проекту. Изучение этого документа помогает понять, подходит ли ваш бизнес или проект под кредит и подходит ли вам кредит на конкретных условиях. 

 

Представляем топ 10 самых частых ошибок фермера при подаче заявке на кредит в банк.

 

 

Ошибка первая: не подготовлено собственное участие в проекте

 

Это самая существенная ошибка, на которой отказ получают до 70% всех проектов. Банк рассматривает заемщика как партнера. Один финансирует проект, другой его реализует. При этом гарантией для банка является собственное финансовое участие фермера в проекте – не менее 25%. Если проект стоит 4 млн руб., 3 млн руб. составит кредит, 1 млн руб. – собственные средства.

 

Как это работает. Фермер купил ферму за 1 млн рублей и планирует модернизировать ее, привлекая 3 млн рублей банковского кредита. Но есть тонкости. Во-первых, нужно выбирать, оценивать и согласовывать активы с банком до начала расчета.

 

 

Ранее понесенные затраты (РПЗ) на реализацию проекта банк не всегда может принять. В нашем примере фермеру, чтобы получить кредит в 3 млн руб. на модернизацию фермы, потребуется вложить 750 тыс. руб. собственных средств, иначе банк может отказать в финансировании.

 

Оценка собственного участия – это основное, с чем нужно определиться, начиная взаимодействие с банком. Например, представить проект по покупке и модернизации фермы как единое целое. Общая стоимость проекта составит 4 млн руб., из которых фермер вкладывает 1 млн руб. , т.е. 25%, а банк финансирует 75% – 3 млн руб.

 

Обратите внимание, банк принимает во внимание ранее понесенные затраты (РПЗ) на проект, если они имеют к нему непосредственное отношение. Если ферма действующая, то ее модернизация может быть расценена как отдельный проект.

 

Второй момент. Банк принимает РПЗ, которые понес именно заемщик – юридическое лицо. Например, если расходы по строительству нового курятника были оплачены с расчетного счета, а не наличными, по договору с подрядчиком. Нюанс: банк принимает РПЗ не ранее, чем за год до начала проекта. Если строительство курятника по какой-либо причине затянулось, в качестве РПЗ могут быть приняты не все расходы фермера.

 

 

При залоговом кредитовании РПЗ и залог – это не одно и тоже. Залогом может выступать имущество или иные активы, не относящиеся к проекту (или относящиеся, включая РПЗ на строительство фермы). Но если она уже введена в эксплуатацию, все расходы проводились через расчетный счет на тоже юрлицо, что подает заявку на кредит, и прошло не менее года с момента осуществления этих расходов, такие РПЗ могут быть приняты банком в качестве залога. Будьте готовы к тому, что с дисконтом. 

 

Есть возможность преодолеть недостаток собственного участия в проекте – это гранты Минсельхоза. По правилам Россельхозбанка, такой грант может быть использован в качестве собственного участия в проекте. Если сумма гранта составляет 5 млн руб., можно рассчитывать на получение кредита в 15 млн руб., конечно, при соблюдении других условий. Поэтому гранты сейчас являются сейчас основным способом входа на рынок для новых участников, в том числе действуют и специальные гранты для агростатапов.

 

Ошибка вторая: неверно оценен залог

 

Кредитная линия должна быть обеспечена 100%-м залогом на любом ее этапе. Если кредит необходим на строительство или приобретение оборудования с предоплатой, фермер не использует всю сумму кредита одномоментно. Кредитная нагрузка заемщика перед банком растет неравномерно, но на каждом этапе залог должен покрывать задолженность на 100%. Самый сложный момент – начало проекта, когда еще ничего не построено, не закуплено, а залог уже внесен. 

 

 

При этом не факт, что залога будет достаточно, потому что рыночная оценка и оценка залоговая различаются. Банк всегда оценивает актив по ликвидационной стоимости, т.е. позволяющей его быстро реализовать при несостоятельности заемщика.

 

Совет: если банк оценивает залог при посредстве оценочной компании, обратитесь за предварительной оценкой вашего залога. Не нужно готовить отчет целиком, что дешевле и быстрее. Это позволит понимать, сколько средств вам доступно сейчас. Например, если ваша кредитная линия 1 млн руб., залог при такой же рыночной стоимости оценивается с дисконтом 30%, значит, вы можете выбрать кредитную линию на 60% – 600 тыс руб.

 

После закупки оборудования, постановки его на баланс, банк примет его в залог, и это позволит использовать больше средств кредитной линии и финансировать проект. С другой стороны, можно использовать сторонние гарантии. В том числе гарантии корпорации МСП, которая покрывает 50-67% кредитной нагрузки. Такие гарантии можно получить быстро и недорого.

 

 

Ошибка третья: не учтена потребность в оборотном капитале

 

В АПК инвестиционный период проекта может быть достаточно длительным. Например, при выращивании ягодных кустарников выручка от реализации будет поступать только на четвертый год, а как минимум процентные платежи с нулевой выручки закрывать нужно. Аналогичная история с яблочным садом – оборотный капитал нужен на несколько лет вперед. Такой проект в банке не пройдет.

 

Банку нужно показать, что, несмотря на отсутствие выручки от проекта, у вас есть средства на уплату процентов по кредиту (по телу кредита можно получить отсрочку платежей), выплату зарплат и т.д. Вариант – инвестиционный кредит, но его сумма, как правило, не покрывает всех потребностей агропредприятия на первом этапе реализации проекта.

 

 

Это дополнительная потребность в финансировании, которую должен обеспечить заемщик, помимо 25% собственного участия в проекте. Многие это не учитывают в бизнес-планах, которые предоставляют банку вместе с заявкой на кредит. И закономерно получают отказ.

 

Ошибка четвертая: очень дорогой проект

 

Есть дорогие проекты, которые стоят десятки миллиардов рублей, например, по глубокой переработке зерна. Но если это не ваш случай, постарайтесь начать с небольших проектов. Например, на 200 коров, а не на 2 тысячи.

 

Если общая стоимость проекта ниже, то и сумма залога будет меньше, потребуется меньше оборотных средств в инвестиционный период, а ваше собственное участие в проекте при наличии одной и той же суммы будет выглядеть более солидно в глазах банка. Это повысит вероятность получения кредита.

 

 

Как вариант, можно разбить проект на несколько этапов, начать с основном, а затем его дофинансировать.

 

Ошибка пятая: не приведен учет в порядок (для ООО)

 

Для индивидуального предпринимателя на упрощенной системе налогообложения (УСН) предусмотрен минимальный учет: книга доходов и расходов, журнал продаж, который ведется буквально в тетрадке, и декларация.

 

Для юрлица ситуация другая. банку потребуется ваша отчетность и базы 1С, чтобы оценить деятельность компании. Нужно понимать: нет нормального учета – нет финансирования.

 

Банк при рассмотрении заявки на кредит запросит справку о финансовом состоянии, где нужно указать основные средства, их стоимость, кредиторскую и дебиторскую задолженность и т .д. Поэтому ИП, у которых есть амбиции вырасти в юрлицо, нужно обязательно вести бухгалтерский учет, даже если государство этого не требует. Это важно не только для банка, но и для бизнеса.

 

 

 Ошибка шестая: не обоснован сбыт

 

Наиболее сложная часть организации любого бизнеса – дать информацию о сбыте своей продукции, если продукции (и сбыта) еще нет.  Банк обязательно задаст вопрос, кому фермер будет реализовать свой товар, и укажет предоставить договор с покупателем. Чаще всего, такого договора еще нет,  и это как раз и может стать причиной отказа в кредите.

 

Выход есть: комфортное письмо. Это письмо, которое показывает заинтересованность покупателя в продукции, доказательство, что он знает о проекте, ждет продукцию и готов ее купить при соответствии действующим стандартам и нормам.

 

В комфортном письме обязательно должно быть указано, какой объем планируется к закупке и по какой цене, и цифры должны соответствовать финансовой модели бизнес-плана. Это письмо не обязывает покупателя к приобретению продукции, но в глазах банка гарантирует востребованность ее на рынке. 

 

 

Ошибка седьмая: вы не опираетесь на ретро-данные

 

Получить проектное финансирование для проекта «с нуля» очень сложно, в отличие от гранта. Банк охотнее выдаст кредит фермеру, который уже что-то производит, т.е. у него есть сторонний доход, обеспечивающий оборотные средства и выплату процентов по кредиту в инвестиционный период проекта.

 

Если фермер уже работает на рынке, у него точно есть ретроспективные данные, т.е. данные о деятельности за прошлые годы. Аналитик банка будет рассматривать эти данные с точки зрения вашего будущего планирования.

 

Например, если у вас есть корова, которая в прошлые года давала по 7 тысяч литров молока, а в бизнес-плане указано, что в будущем надои вырастут до 10 тысяч литров, банк обязательно поинтересуется, каким образом это произойдет. Если прописать в бизнес-плане увеличение надоев с семи до восьми тысяч литров, можно это обосновать изменением рациона, использованием новых высокобелковых кормов.

 

 

Кроме того, в банке есть форма, опекающая денежные потоки заемщика, в том числе в ней указываются данные за прошлые годы. Соответственно, нужно собрать документы по поступлению и расходованию средств. В этом поможет отчетность.

 

Таким образом, ретро-данные помогут в обосновании проекта, но их изменение в будущем нужно тщательно обосновывать.

 

Ошибка восьмая: при создании финмодели учитываются субсидии

 

Поддержка АПК в настоящее время находится на беспрецедентно высоком уровне, поэтому расчет фермера на получение субсидий вполне закономерен. Но банк подходит к оценке консервативно, поэтому не учитывает субсидии на компенсацию капитальных затрат, операционные субсидии и т.д. Для банка не факт, что вы введете объект в эксплатацию и получите возмещение, поэтому финансовую модель нужно готовить, исходя из консервативных вариантов. Не нужно учитывать льготную ставку кредитования, возмещение НДС, капзатрат и т.д. Можно спросить у клиентского менеджера банка, с которым вы работаете по заявке, узнать, какой максимальный срок кредита возможно в вашем случае. например ,вы планировали взять кредит на 5 лет, а максимальный – 7 лет. Если переделать финансовую модель на 7 лет, усредненная нагрузка снизится. Даже если вы вернете кредит за 5 лет, то финмодель будет достаточно консервативной, это преимущество для банка.

 

 

Ошибка девятая: использование нестандартной технологии

 

Новые технологии – хорошо, но не всегда. Банк финансирует проверенные варианты. Новая технология может не сработать в реальных условиях, потребовать дополнительных вложений и т.д. Например, суперсовременный сорт картофеля не обязан сразу дать большой урожай, для его производства нужны специальные знания, хорошая агротехнология; это значит, что придется нанимать агронома, возможно, покупать дорогостоящие удобрения, модернизировать технику…

 

Если вы все-таки планируете работать по нестандартной технологии, нужно показать банку ее преимущества в сравнении с обычной, показать, за счет чего достигается более высокая эффективность. 

 

 

Ошибка десятая: неверные показатели проекта относительно рынка

 

Часто инициатор хочет быть лучше рынка: производить больше, увеличить эффективность, поставлять более экологически чистую продукцию и т.д. Для банка, который выступает в проекте бизнес-партнером с минимальным риском, нужно доказать, за счет чего будет достигаться более высокая эффективность, доходы и маржинальность. Если средняя рентабельность по рынку не превышает 15%, не нужно указывать в финмодели 40%.  Банк поинтересуется: если все так хорошо, почему вы планируете отдать кредит за 5 лет, хотя можете за 3.

 

С другой стороны, приходить в банк с обычным проектом, ничем не отличающимся от десятков других, которые видят аналитики кредитной организации ежемесячно, тоже не выход. У проекта должны быть конкурентные преимущества, и они обязательно есть, иначе бизнес не будет успешным. Эти преимущества нужно показать банку. Например, ваш проект закроет свободную нишу на рынке, или будет работать по импортозамещению.

 

Читайте также другие наши статьи:

• В курятнике все спокойно: 20 лучших пород кур для семейной фермы
• Выгода со всех сторон: хранение зерна непосредственно на ферме
• Топ 6 комбайнов для уборки зерна
• Микробизнесу в помощь, или Внимание на АУСН – автоматизированную упрощенную систему налогообложения в Россельхозбанке
• Не пропустить интересное: какие статьи “Свое Фермерство” выпустило в мае

 

Россельхозбанк запустил маркетплейс фермерских продуктов «Своё Фермерство», здесь можно заказать мясо, молоко, а также корма для животных и технику от проверенных производителей.