Ипотека – это целевой кредит на приобретение жилья. Как правило, при приобретении жилья в ипотеку  собственными средствами заемщик оплачивает первый  взнос – это часть стоимости приобретаемого жилья. Размер обязательного первый взнос варьируется и, как правило,  составляет от 10%. Но на рынке можно найти ипотечные кредиты с более низким первоначальным взносом, вплоть до нулевого.

Важно:  ипотека – залог недвижимости. Когда заемщик берет  ипотеку, в залог он отдает жилье, которое приобретает.

Также ипотека, как и любой кредит – срочная, платная и  возвратная. То есть выдается на определенный срок, требует  обязательной оплаты (ее стоимостью будет процент) и обязательного возврата (сумма ипотеки также возвращается). 

Как и для принятия решения о любом кредите, перед тем как подать заявку на ипотечный кредит – нужно оценить свои возможности и  рассчитать собственную кредитную нагрузку.

Как рассчитать кредитную нагрузку

1. Сложить все платежи по кредитам.
2. Разделить сумму всех платежей на сумму вашего дохода и умножить на 100.
3. Оценить полученный показатель.

Если показатель меньше 25%,  вы справляетесь с кредитной нагрузкой. Если больше 25% – кредитная нагрузка на бюджет выше нормы.  Это может привести к финансовым проблемам.

Чем более долгий срок кредитования, тем тщательней нужно прогнозировать собственные доходы  и продумывать риски неплатежей и варианты их нивелирования. 

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку

Плюсы

• Возможность приобретения жилья в кратчайшие  сроки. Средний срок от заявления до выдачи ипотеки  длится 3-5 дней. После подписания договора  появляется право собственности, но до полного погашения кредита такая недвижимость находится в  залоге у банка.
• Возможность прописаться в собственной квартире  (приобретенной по ипотеке) и оформить налоговый  вычет.
• Свобода без права распоряжения. До погашения всех  платежей собственник не может распоряжаться  квартирой: её нельзя продать, подарить или выделить  в ней долю. Но если не считать этих  ограничений, есть  возможность использовать квартиру так, как хочет  жилец. Его никто не выгонит, не запретит делать ремонт, он не должен никого уведомлять, если решил  завести ребёнка или собаку.

Минусы

• Необходимость строгого соблюдения финансовой  дисциплины. Платежи по ипотеке необходимо  вносить вовремя и в обусловленном договором  объеме. В случае просрочки по ипотеке, придется  платить неустойку.
• Длительный срок внесения платежей. Ипотека  оформляется сроком до 30 лет. При этом, если это  прописано в договоре, можно погасить ипотеку  досрочно.
• Риск конфискации недвижимости при  невыполнении условий ипотечного договора. Если банк не смог урегулировать ситуацию и  достучаться до заёмщика, он обращается в суд. Это  крайняя мера, потому что тяжбы требуют времени и ведут к дополнительным расходам.

Что проверяют банки при оформлении ипотечного кредита 

• Заемщика, его статус, кредитную историю 
• Объект недвижимости, подрядную организацию, которая его строит (если ипотека  оформляется на строящийся объект). Проверка приобретаемого объекта недвижимости связана  с тем, что до момента выплаты ипотечного кредита этот  объект будет находиться в залоге у банка. Если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, объект перейдет  на баланс банка, выдавшего ипотеку. 

Стоимость ипотечных продуктов 

На кредитно-финансовом рынке существует множество ипотечных продуктов. Как правило, они различаются ставками по  кредиту – то есть его стоимостью, максимальной суммой кредита и цены объекта недвижимости, первоначальным взносом,  который заемщик платит за объект недвижимости. 

Ставка по ипотеке зависит от ситуации на кредитном рынке от ставки рефинансирования, которую в зависимости от  условий экономического развития и параметров кредитно денежной политики устанавливает Центральный Банк России. Как правило, ставка по ипотеке – как и ставка по кредиту –  не может быть меньше ставки рефинансирования. Ведь  именно по ней коммерческие банки получают средства от  Банка России. А финальная процентная ставка по кредиту  включает в себя и эту ставку рефинансирования, и прибыль  коммерческого банка, и учитываемый в стоимости кредита  риск невозврата средств заемщиком.

При подготовке статьи использован отчет «Финансовая грамотность для нефинансистов» от РСХБ.

Читайте также:

• Россельхозбанк возобновил выдачу сельской ипотеки
• Регистрация крестьянско-фермерского хозяйства: 5 шагов и 3 дня
• Господдержка фермеров в 2025 году
• Сельский туризм: новое законодательство
• А у нас субсидий море, а у вас чего такого? Обзор господдержки фермеров в разных странах
• Как изменится упрощенная система налогообложения в 2025 году
• ЕСХН, УСН и другие документы: отчетность для КФХ – юридических лиц